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　　节选自《银行商学院》第13期银行不良来势凶猛，净利增速或降为零

　　“银行作为顺周期行业，经济增速下降，银行净利润增速自然回落。”北京银行(9.71,-0.08,-0.82%)某高管称。但随着经济下滑，银行净利润下滑已大大快于GDP下滑幅度。

　　中金公司金融研究主管、董事总经理毛军华认为，2015年一季度上市银行净利润增速为3%(2014年全年为8%)，其中股份制银行/城商行为8%/14%，符合预期。国家统计局公布，2014年我国国内生产总值同比增长7.4%，一季度GDP同比增长7.0%。

姜博士点评：

　　银行净利润步入“零增长”。这是一个重要信号！这意味着银行规模扩张已走到尽头，转型升级迫在眉睫、刻不容缓！

　　普华永道中国区金融业主管合伙人容显文表示，对于商业银行而言，既要承受宏观经济的压力，又面临利率市场化、互联网金融异军突起、流动性管理难度加大及资本监管更严格的市场环境，今年银行业净利润有可能零增长甚至负增长。

　　这种观点得到部分银行人士的认可。当一季度银行业绩报告披露时，多位银行业人士认为，部分银行净利润增速会保持在2%以内，且经济下行压力增大，银行资产规模增长速度放缓，更艰巨的时刻还没到来。

　　中国经济则面临投资增速回落、产能过剩、房地产业放缓、信贷资产质量压力增加、地方政府债务负担风险上升等挑战，将给银行传统业务造成一定冲击。按照既定计划，中国将在5月1日推行存款保险制度，利率市场化正疾行而来，这势必对以利息净收入为主的中国银行业造成冲击。“银行业躺着赚钱的时代已经过去。”一位国有银行人士说道。

　　不良率或增至2%

　　虽然国务院总理李克强三令五申要求银行支持实体经济发展，央行[微博]也多次降息降准，以释放流动性，支持银行向实体经济，尤其是小微企业加大信贷投放，但资产质量不断下滑，银行慎贷情绪难免。

　　普华永道统计数据显示，2014年累计的不良贷款额增量比过去三年的增量总和还要多，经济下行的环境下，不良贷款余额和不良贷款率将进一步“双升”，信贷资产质量风险将持续暴露。

　　中国银行(4.00,-0.02,-0.50%)总行中小企业部薛洪言认为，2015年商业银行不良资产仍将持续暴露，防控不良仍将是商业银行尤其是基层银行机构的重要任务。稳增长又要求银行信贷保持一定增速，若不能根本上改变不良追责机制，只能倒逼信贷更多投向更安全的大企业和政府项目，违背了信贷调结构的初衷。2015年，防不良和保增长的矛盾将持续存在。

姜博士点评：

　　利率市场化的大幕逐渐拉开，银行也在积极应对大闸放下的一刻，躺着就能赚钱的日子或许很快将要过去。面对市场的冲击，不少银行已经提前作出应对，积极跳到这股洪潮中，学习如何更好在利率市场化时代游泳。

　　民生银行(8.78,-0.06,-0.68%)管理层在2015年一季度业绩发布会上表示，中国商业银行的资产质量在2015年应该还是一个持续缓慢下行的局面。

　　东方资产管理公司调查报告显示，我国商业银行不良贷款率还会持续走高，峰值将在2015年年中或年底出现，预计2015年四个季度的不良贷款余额分别为8973.21亿元、9715.73亿元、10506.57亿元和11347.37亿元，不良率分别为1.29%、1.36%、1.44%和1.52%。

　　工商银行(4.63,-0.02,-0.43%)年报预计，2015年年末不良贷款率控制在1.45%以内，而一季报显示，其不良率为1.29%。

　　普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威向经济观察报称，今年银行业不良率将在1.3%至2%，具体数额将与政府对经济的刺激力度及央行的货币政策相关。

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