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互联网金融的三种主要模式

互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融模式三种模式，每种模式各有其特点。

首先是传统金融业务的在线化，这种模式主要包括网络银行、网上支付、手机银行和手机支付等。

目前，我国的网民规模巨大，根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第31次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月底，中国网民数量达到5.64亿，网上银行和网上支付用户达到了2.21亿，渗透率分别为39.3%和39.1%；手机网民规模达到4.2亿。我国的金融机构十分重视传统金融业务的在线化，不仅有PC互联网产品，还有移动互联网产品。

传统金融业务借助互联网技术，一方面可以大幅度地降低顾客在传统银行机构实体店的排队时间，为顾客节省大量的时间成本，同时由于在线化金融业务的收费标准远远低于实体店的收费标准，也为顾客节省一定的成本；另一方面传统金融机构也可以大量降低实体店的服务数量，大大降低传统金融机构的成本。综上所述，传统金融机构通过传统金融业务的在线化，大大提升了效率，不仅为顾客提供了更多的让渡价值，也为顾客提供了更多的增值服务，极大地提升了顾客满意度。

其次是基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈。

2012 年，我国的社会消费品零售额为210307亿元，同比增长14.3%；2011年的广告收入规模为3125.55亿元。目前，传统零售业正借助互联网技术来实现彻底的升级和改造成电子商务业，根据艾瑞咨询公司的数据显示，2012年中国电子商务市场交易额达8.1万亿，同比增长27.9%，其中网络购物突破万亿大关。淘宝网的2012年在 “双11”创造了单日成交额191亿元的新纪录；2012年前11个月在淘宝和天猫上的交易额高达10007亿元。在网络媒体的广告收入方面，2012年网络广告收入高达753.1亿元，同比增长46.8%。

由于我国的电子商务业和网络媒体的规模巨大，已经搭建了淘宝网、阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等大型的电子商务平台以及百度、谷歌中国、腾讯等大型的广告销售平台，围绕这些平台已经形成了信任性强、互动频繁、粘性度高的生态圈，基于这个生态圈基础上形成的互联网金融圈比传统的金融业务产业链条更为安全、紧密和牢固。

一是借助互联网技术和平台上的交易数据，放贷企业可以相对准确地计算贷款企业的现金流、业务规模情况，进而能够计算出利润等指标，这样就能大幅度地降低贷款风险，提升风控能力，信贷安全就能更好地得到保障；二是由于围绕这些大平台已经形成了十几万家小企业的生态圈，客户群规模大，寻找和甄选顾客对象的成本很低。当然，一方面由于有些平台企业尚未取得相关金融牌照，不能吸收存款，也决定了在一定时期内互联网金融业的规模相对较小；另一方面由于房贷对象多是小企业，也影响了房贷对象的范围选择。

最后是基于新媒体的新金融模式。

这种模式的核心是通过搭建互联网金融信息平台，为用户提供更好、更多的投资建议，进而吸引更多的用户来组建巨型信息平台，在此基础上开展相关金融业务，例如通过互联网融资和销售相关基金业务等。目前这种模式尚处于初创期，但是未来将具有很大的发展潜力，对传统金融业务带来重大挑战。

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